Что можно предложить банку в качестве обеспечения под кредит
------------------------------------------------------------------
Одним из первых вопросов при обращении в банк за кредитом
будет вопрос обеспечения. Попытаемся рассмотреть основные виды
обеспечения кредитов с точки зрения банка.
Основными видами обеспечения банковских кредитов служат залог
и гарантия. Для начала разберемся, что же может быть принято
банком в качестве основного и дополнительного залога по кредиту?
Наличие дополнительного залога необходимо в том случае, если банк
не полностью устраивает то имущество, которое вы предлагаете в
качестве основного залога.
Прежде всего, сотрудник банка потребует полный перечень
имеющегося у вас имущества, для того чтобы выбрать именно то, без
которого ваша дальнейшая деятельность будет затруднительной. Это и
понятно, ведь в задачу банка входит предоставление вам кредита, а
не покупка вашего имущества.
После этого вам надо будет подтвердить банку то, что вы
действительно владелец данного имущества и оно не находится в
залоге, в том числе налоговом залоге, не под арестом, не сдано в
аренду, лизинг. Для этого вам необходимо будет представить справку
из налоговой инспекции об отсутствии налогового залога и
предъявить документы на право владения залоговым имуществом.
Такими документами служат:
- справка бюро технической инвентаризации;
- свидетельство о праве собственности на жилье;
- свидетельство о праве частной собственности;
- государственные акты о праве коллективной и частной
собственности на землю;
- договора купли-продажи вместе с платежными документами,
накладными и таможенными декларациями;
- договора дарения;
- договора мены;
- договора депозита;
- технический паспорт, свидетельство о регистрации
автотранспорта в органах Госавтоинспекции.
В случае если вы предлагаете банку в залог собственную
квартиру или дом, вам необходимо будет запастись письменным
согласием вашей супруги (или супруга) и в случае, если в доме
прописаны несовершеннолетние дети, - решением опекунского совета.
Для залога в банке имущества акционерных обществ необходимо
соответствующее решение собрания акционеров.
Теперь рассмотрим, какое имущество банки вообще не принимают в
качестве предмета залога.
Не могут быть приняты в залог в соответствии с требованиями
действующего законодательства имущество и денежные средства
благотворительных организаций, объекты государственной
собственности, приватизация которых запрещена законодательством,
а также имущество госпредприятий находящихся в процессе
корпоратизации.
Кроме того, как правило, банки не принимают в качестве
основного залога:
- промышленное оборудование со сроком изготовления более 4 - 5
лет;
- торговое оборудование со сроком изготовления более 3 - 4
лет;
- основные производственные фонды, не имеющие собственного
энерго-, водо-, и теплообеспечения и собственных подъездных
путей;
- легковые и грузовые автомобили, автобусы со сроком выпуска
более 5 - 6 лет;
- оргтехнику со сроком изготовления свыше 1 года.
Все это имущество может быть принято лишь в качестве
дополнительного обеспечения, при условии, что сумма основного
залога превышает сумму кредита и процентов как минимум в 1,5 - 2
раза.
Если ваше залоговое имущество имеет более солидный возраст, то
вы вряд ли найдете банк, желающий принять это имущество в качестве
залога.
Иногда в качестве дополнительного обеспечения кредита банки
принимают в залог товары в обороте. Но при этом должны соблюдаться
следующие условия:
- заемщик является постоянным клиентом банка и имеет
положительную кредитную историю;
- основным видом деятельности заемщика является торговля;
- товар, предлагаемый в залог должен иметь все необходимые
сертификаты;
- наличие товара подтверждено складской справкой, с
последующей проверкой наличия товара на складе банковскими
работниками;
- срок учета на балансе этих товаров не превышает 3 - 4
месяца;
- конечный срок реализации этих товаров должен превышать срок
кредита на 6 - 8 месяцев.
При этом в банке обязательно поинтересуются, как поставлена на
предприятии маркетинговая деятельность и насколько оперативно
происходит погашение дебиторской задолженности. Товары в обороте
принимаются в залог по стоимости на 60 - 70% ниже рыночной
стоимости, но не выше учетных цен заемщика, то есть тех цен, по
которым вы приобрели товар, за вычетом НДС.
В случае принятия вашего имущества в залог, банк потребует
обязательно застраховать это имущество в соответствии с
требованиями ст. 10 раздела 1 Закона Украины "О залоге"
( 2654-12 ).
Как правило, банки требуют застраховать движимое и недвижимое
залоговое имущество от пожара, затопления, противоправных действий
третьих лиц, механического повреждения и т. д.
Договор залога в обязательном порядке заверяется нотариально,
при этом договор залога недвижимого имущества нотариально
заверяется по месту нахождения этого имущества, а договор залога
транспортных средств - по месту регистрации.
В случае если у вас нет залогового имущества или ваше
имущество не может быть принято банком в качестве основного
залога, вы можете предложить банку в качестве обеспечения кредита
поручение (гарантию) ваших партнеров по бизнесу.
Но при этом следует учитывать следующие требования банков к
этому виду обеспечения.
Поручитель должен быть юридическим лицом, а не филиалом, его
платежеспособность должна быть подтверждена банком, который его
обслуживает. Отношения между поручителем, заемщиком и банком
оформляются трехсторонним договором, в котором предусмотрена
солидарная ответственность поручителя по обязательствам заемщика
перед банком. Поручение (гарантия) может обеспечивать только
действующее требование, поэтому договор поручения заключается
одновременно с кредитным договором. До полного оформления договора
поручения, выдача кредита не осуществляется. До оформления
договоров для предварительного рассмотрения заявки на кредит в
банке вам потребуется гарантийное письмо от поручителя на банк.
Если это ваш первый кредит в банке или кредит вам нужен на
достаточно длительный срок, банк потребует оформления поручений
(гарантий) как минимум от двух-трёх платежеспособных юридических
лиц.
Соблюдая эти простые рекомендации при подготовке к получению
кредита, вы соответственно можете рассчитывать на сокращение
банком сроков рассмотрения и выдачи кредита.
------------------------------------------------------------------
"Бухгалтерия. Налоги. Бизнес" (044) 442-91-71
№26/02, стр. 38
[05.07.2002]
М. Стрельников
------------------------------------------------------------------