6-14196св15 Про стягнення суми заборгованості за кредитним договором - 07.10.2015 Прийняття

розглянувши в судовому засіданні справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_3 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором за касаційними скаргами публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" та ОСОБА_3 і її представника ОСОБА_4 на рішення апеляційного суду Черкаської області від 1 квітня 2015 року,

У січні 2014 року публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" (далі - ПАТ КБ "ПриватБанк") звернулось до суду з указаним позовом, посилаючись на те, що 13 квітня 2007 року між банком та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір, за умовами якого позичальник отримала кредит у розмірі 250 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 22,8 % річних з кінцевим строком повернення, що відповідає строку дії платіжної картки. Оскільки позичальник не виконує зобов'язання за договором, утворилась заборгованість у розмірі 13 664 грн 34 коп., яку позивач просив стягнути на його користь з відповідача.

Рішенням Соснівського районного суду м. Черкаси від 18 лютого 2015 року позов ПАТ КБ "ПриватБанк" залишено без задоволення.

Рішенням апеляційного суду Черкаської області від 1 квітня 2015 року рішення суду першої інстанції скасовано та ухвалено нове рішення. Стягнуто з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" 4 216 грн 57 коп. - заборгованість за кредитом, 4 127 грн 48 коп. - заборгованість по процентам на прострочену суму кредиту, 3 102 грн - заборгованість по комісії за користування кредитом, 500 грн - штраф (фіксована частина), 572 грн 30 коп. - штраф (процентна складова), а усього 12 518 грн 35 коп. Вирішено питання про розподіл судових витрат.

У касаційних скаргах, посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального права й порушення норм процесуального права: ПАТ КБ "ПриватБанк" просить скасувати рішення апеляційного суду в частині відмови у задоволенні позовних вимог та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити; ОСОБА_3 та її представник - ОСОБА_4 просять скасувати рішення апеляційного суду та залишити в силі рішення суду першої інстанції.

Касаційні скарги ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_3 й її представника - ОСОБА_4, підлягають частковому задоволенню з таких підстав.

Згідно з ч. 2 ст. 324 ЦПК України підставами касаційного оскарження є неправильне застосування судом норм матеріального чи порушення норм процесуального права.

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив із того, що банк звернувся до суду із позовом за захистом свого порушеного права з пропуском строку позовної давності, про застосування якої просила відповідачка, що є підставою для відмови в позові.

Скасовуючи рішення районного суду та задовольняючи позов, апеляційний суд виходив із того, що позичальник не виконала свої зобов'язання за кредитним договором, допустила заборгованість по кредиту, яка підлягає стягненню з останньої. При цьому вважав, що позивачем не пропущено строк позовної давності, оскільки право на звернення за захистом порушеного права у банку виникло 30 квітня 2013 року - останній день строку дії картки.

Проте повністю погодитись із таким висновком апеляційного суду не можна.

Відповідно до ст. 213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим.

Згідно зі ст. 214 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, такі питання: 1) чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані (пропущення строку позовної давності тощо), які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; 5) чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; 6) як розподілити між сторонами судові витрати.

Зазначеним вимогам закону рішення апеляційного суду не відповідає.

Судом установлено, що 13 квітня 2007 року між банком та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір, за умовами якого позичальник отримала кредит у розмірі 250 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 22,8 % річних з кінцевим строком повернення, що відповідає строку дії платіжної картки.

Оскільки позичальник не виконує зобов'язання за договором, утворилась заборгованість, за розрахунком банку, у розмірі 13 664 грн 34 коп., яку позивач просив стягнути на його користь з відповідача.

Згідно пункту 9.12 Умов і правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонгується на такий самий термін.

Крім того, відповідно до пункту 6.4 Умов і правил надання банківських послуг у разі незгоди зі змінами правил чи тарифів обов'язок клієнта пред'явити банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити заборгованість, яка утворилась перед банком, у тому числі й заборгованість, яка утворилась упродовж 30 днів з моменту повернення карт, виданих держателю і його довіреним особам.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Згідно зі статтею 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

Апеляційним судом залишено поза увагою те, що відповідно до пп. 3.1.1, 5.4 Правил користування платіжною карткою граничний строк дії картки (місяць і рік) указано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці.

Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Зазначена правова позиція висловлена Верховним Судом України у постанові № 6-14 цс 14 від 19 березня 2014 року, яка згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для судів.

Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (ст. 257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (ст. 261 ЦК України).

Відповідно до умов договору, укладеного 13 квітня 2007 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_3 кінцевий термін виконання кредитного зобов'язання відповідає строку дії картки, який встановлено з 13 квітня 2007 року по 30 квітня 2013 року.

Проте останній платіж внесено ОСОБА_3 24 квітня 2009 року (а.с. 6).

Апеляційний суд у порушення ст. ст. 212- 214, 316 ЦПК України зазначене не врахував, не визначився з початком перебігу позовної давності та дійшов до передчасного висновку про звернення банку з даним позовом у межах строку позовної давності.

Доводи касаційної скарги ПАТ КБ "ПриватБанк" щодо пролонгації дії договору не беруться судом касаційної інстанції до уваги, оскільки автоматичне неодноразове продовження дії картки не змінює терміну виконання кредитного зобов'язання, отже продовження дії картки для настання кінцевого терміну повернення заборгованості значення не має.

Подальше продовження дії картки є способом виконання зобов'язання щодо прострочення кредиту, процентів і неустойки.

Ураховуючи те, що фактичні обставини, які мають значення для правильного вирішення справи, апеляційним судом не встановлені, його рішення не відповідає вимогам ст. 213 ЦПК України щодо законності й обґрунтованості, що в силу ст. 338 ЦПК України є підставою для його скасування із передачею справи на новий розгляд до суду апеляційної інстанції.

Керуючись ст. ст. 336, 338 ЦПК України, колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ України

Касаційні скарги публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" та ОСОБА_3 й її представника - ОСОБА_4, задовольнити частково.

Рішення апеляційного суду Черкаської області від 1 квітня 2015 року скасувати, справу передати на новий розгляд до суду апеляційної інстанції.