6-26693ск11 Про визнання дій неправомірними та визнання збільшення процентної ставки за користування кредитом незаконним - 28.09.2011 Прийняття

розглянувши в судовому засіданні справу за позовом ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" про визнання дій неправомірними та визнання збільшення процентної ставки за користування кредитом незаконною, зобов’язання відповідача змінити умови договору на попередні та скасувати збільшення нарахувань, за касаційною скаргою Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" на рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 05 квітня 2011 року та на ухвалу апеляційного суду Житомирської області від 07 червня 2011 року,

ОСОБА_3 звернулась в суд із позовом до ПАТ КБ "ПриватБанк" про визнання дій неправомірними та визнання збільшення процентної ставки за користування кредитом незаконною, зобов’язання відповідача змінити умови кредитного договору на попередні та скасувати збільшення нарахувань.

рішенням Овруцького районного суду Житомирської області від 05 квітня 2011 року, залишеним без змін ухвалою апеляційного суду Житомирської області від 07 червня 2011 року, позов ОСОБА_3 було задоволено, визнано незаконними дії ПАТ КБ "ПриватБанк" щодо змін у кредитному договорі №ZRZOGA00003915, укладеному 26 червня 2007 року про надання кредиту ОСОБА_3 в частині збільшення процентної ставки по кредиту неправомірними. Зобов’язано ПАТ КБ "ПриватБанк" відновити з 01 лютого 2009 року процентну ставку в розмірі 1,17 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом відповідно до умов кредитного договору №ZRZOGA00003915, укладеного 26 червня 2007 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_3, змінено умови кредитного договору на попередні, які існували на момент укладення договору, скасовано нараховану збільшену процентну ставку, пеню та заборгованість по комісії.

У касаційній скарзі ПАТ КБ "ПриватБанк", посилаючись на порушення норм матеріального і процесуального права, просить скасувати постановлені у справі судові рішення та ухвалити нове рішення, яким відмовити у задоволенні позову.

Касаційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.

Відповідно до чч. 1 і 2 ст. 213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим.

Згідно з вимогами ст. 214 цього Кодексу під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані (пропущення строку позовної давності тощо), які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин.

Оскаржувані у справі судові рішення вказаним вимогам не відповідають.

Ухвалюючи рішення про визнання дій банку щодо підвищення відсоткової ставки за укладеним з позивачкою кредитним договором незаконною суд першої інстанції, з висновком якого погодився апеляційний суд, виходив з того, що дії банку суперечать вимогам ст. 1056-1 ЦК України та ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність".

Однак з таким висновком погодитися не можна.

Ухвалюючи судові рішення по справі суди встановили, що 26 червня 2007 року між ЗАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір №ZRZOGA00003915, за умовами даного договору банк надав позичальникові кредитні кошти на споживчі потреби в розмірі 30000 грн., а також 4500 грн. на оплату страхових платежів зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,17 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 1,5 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту та винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,2% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати відсотків за дострокове погашення кредиту. Кінцевий термін повернення кредиту 25 червня 2017 року.

Відповідно до п. 2.3.1 вказаного договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні кон’юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів до вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки Банком у вищевказаному порядку можливо в границях кількості пунктів, на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Скориставшись своїм правом, банк збільшив в односторонньому порядку відсоткову ставку за вищезазначеним договором, про що повідомив позивача.

Так, 31 грудня 2008 року ПАТ "КБ "ПриватБанк" було направлено лист ОСОБА_3 про те, що згідно умов кредитного договору № ZRZOGA00003915 від 26 червня 2007 року, починаючи з 01 лютого 2009 року відсоткова ставка за кредитним договором складатиме 26,83% на рік.

Відповідно до ч. 1 ст. 58 Конституції України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи.

Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що встановлений кредитним договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також що умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною. Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку" від 12 грудня 2008 року (661-17) , яким ЦК України (435-15) доповнено статтею 1056-1, набрав чинності з 10 січня 2009 року.

Згідно з п. 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (z0541-07) та зареєстрованих в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року за № 541/13808 (z0541-07) , банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Однією з таких підстав є підвищення облікової ставки Національного банку України та нестабільність курсової політики.

Судом установлено, що 05 січня 2009 року банком було прийняте рішення про підвищення з 1 лютого 2009 року процентної ставки за укладеним з ОСОБА_3 26 червня 2007 року кредитним договором, про що їй було надіслано повідомлення.

Отже, банком рішення про підвищення процентної ставки за кредитним договором було прийнято до набрання чинності законом, відповідно до якого умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

При цьому, поза увагою судів першої та апеляційної інстанцій, залишився той факт, що ОСОБА_3 після повідомлення про підвищення процентної ставки почала сплачувати проценти за новою ставкою, що відповідно до положень ч.ч. 2,3 ст. 205 та ч. 2 ст. 642 ЦК України вказує на згоду позичальника зі зміненим розміром процентної ставки.

Суд на зазначені вище положення закону та обставини справи уваги не звернув, належної оцінки їм не дав та ухвалив помилкове рішення через неправильне застосування норм матеріального права, що відповідно до ст. 341 ЦПК України є підставою для його скасування й ухвалення нового рішення про відмову у позові.

Керуючись ст. ст. 336, 341 ЦПК України, колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ

Касаційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" задовольнити.

рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 05 квітня 2011 року та ухвалу апеляційного суду Житомирської області від 07 червня 2011 року скасувати та ухвалити нове рішення.

У задоволенні позову ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" про визнання дій неправомірними та визнання збільшення процентної ставки за користування кредитом незаконною, зобов’язання відповідача змінити умови договору на попередні та скасувати збільшення нарахувань відмовити.