5011-74/9497-2012 Про стягнення сум виплаченого страхового відшкодування - 11.06.2013 Прийняття

ТДВ "Страхова компанія "Провіта" звернулось до господарського суду міста Києва з позовною заявою до ПАТ "Банк Форум" про стягнення 115 895, 41 грн. (т. I а.с.5-7).

Рішенням господарського суду міста Києва від 12 вересня 2012 року по справі № 5011-74/9497-2012 позов задоволено повністю (т. II а.с. 71-79).

Постановою Київського апеляційного господарського суду від 01 листопада 2012 року вищевказане рішення скасовано частково та позовні вимоги задоволено частково (т. II а.с. 124-136).

Постановою Вищого господарського суду України від 23 січня 2013 року рішення господарського суду міста Києва від 12 вересня 2012 року та постанову Київського апеляційного господарського суду від 01 листопада 2012 року по справі № 5011-74/9497-2012 скасовано, а справу направлено на новий розгляд в суд першої інстанції (т. II а.с. 188-197).

Рішенням господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року по справі № 5011-74/9497-2012 у задоволенні позову відмовлено (т. III а.с. 61-64).

Не погоджуючись із вказаним рішенням місцевого господарського суду, позивач звернувся до Київського апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою, в якій просить скасувати рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року у справі № 5011-74/9497-2012 та прийняти нове рішення, яким позов задовольнити.

Апеляційна скарга мотивована тим, що оскаржуване рішення прийнято з порушенням норм матеріального та процесуального права, а також неповно з'ясовано обставини, які мають значення для справи, оскільки судом не взято до уваги, що повернення страхового відшкодування здійснюється в межах фактично виплачених коштів, та помилковим є посилання суду на те, що необхідною умовою передачі позивачу необхідних документів для реалізації права вимоги є виплата страховиком заборгованості та закінчення строку дії договору.

Автоматизованою системою документообігу суду апеляційну скаргу товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта", по справі № 5011-74/9497-2012 передано на розгляд судді Київського апеляційного господарського суду Чорногузу М.Г. Розпорядженням Заступника голови Київського апеляційного господарського суду Андрієнка В.В. від 27 травня 2013 року для розгляду апеляційної скарги по справі № 5011-74/9497-2012 сформовано колегію суддів у складі: головуючий суддя: Чорногуз М.Г., судді: Агрикова О.В., Суховий В.Г.

Ухвалою Київського апеляційного господарського суду від 27 травня 2013 року вказана колегія прийняла справу до провадження та призначила до розгляду на 11 червня 2013 року.

В судовому засіданні 11 червня 2013 року представник позивача надав суду свої пояснення, в яких підтримав апеляційну скаргу, просив скасувати рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року та прийняти нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити повністю.

Представник відповідача в судовому засіданні теж надав суду свої пояснення, в яких підтримав поданий ним відзив, проти апеляційної скарги заперечував, просив рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року по справі № 5011-74/9497-2012 залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.

Згідно з частиною першою статті 99 ГПК України, в апеляційній інстанції справи переглядаються за правилами розгляду цих справ у першій інстанції з урахуванням особливостей, передбачених у цьому розділі. Апеляційний господарський суд, переглядаючи рішення в апеляційному порядку, користується правами, наданими суду першої інстанції.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 101 ГПК України, апеляційний господарський суд не зв'язаний доводами апеляційної скарги і перевіряє законність і обґрунтованість рішення місцевого господарського суду у повному обсязі.

Колегія суддів, розглянувши наявні матеріали, обговоривши доводи апеляційної скарги, перевіривши юридичну оцінку фактичних обставин даної господарської справи та повноту їх встановлення, дослідивши правильність застосування судом першої інстанції норм процесуального та матеріального права встановила наступне.

01 серпня 2006 року між ТДВ "Страхова компанія "Провіта" та АКБ "Форум" (правонаступником якого є ПАТ "Банк Форум") укладено Генеральну Угоду № 28/09/002 страхування кредитного портфелю Банку за програмою кредитування "Експрес кредит" (далі по тексту - Генеральна Угода) (т. І, а.с. 20-23,).

Відповідно до п. 5.1 Генеральної Угоди, об'єктом страхування виступають майнові інтереси страхувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов'язані з нанесенням страхувальнику його позичальниками збитків внаслідок неповернення (у повному обсязі або частково) ними кредитних коштів та/або несплати процентів за користування кредитними коштами в строки, встановлені кредитними договорами (кредитна заборгованість), включеними до реєстрів кредитного портфелю, які є невід'ємною частиною цієї генеральної угоди та надаються страховику разом з договором до цієї генеральної угоди

Страхова сума за кожним окремим договором до цієї генеральної угоди дорівнює загальній сумі кредитів та загальній сумі процентів за користування кредитними коштами, нарахованими за весь строк користування кредитом, за всіма кредитними договорами, включеними до відповідного реєстру кредитного портфелю (п. 6.2. Генеральної Угоди).

Пунктом 7.1 Генеральної угоди погоджено, що страховий випадок - факт нанесення страхувальнику його позичальниками збитків внаслідок непогашення (у повному обсязі або частково) кредитної заборгованості в строки на умовах, встановлених кредитними договорами, які включені до Реєстрів кредитного портфелю.

Відповідно до пунктів 11.2.8., 11.2.9. Генеральної угоди, якщо після отримання страхового відшкодування за певним страховим випадком страхувальник отримує від позичальника або третіх осіб кошти в погашення кредитної заборгованості, він зобов'язаний повернути суму страхового відшкодування в розмірі поверненої кредитної заборгованості страховику протягом 3-х робочих днів з дня отримання таких коштів. В разі виплати страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, що застрахований відповідно до умов цієї генеральної угоди страхувальник зобов'язаний:

- передати страховику право вимоги (в межах фактично отриманого страхового відшкодування), згідно чинного законодавства України;

- протягом 3-х робочих днів передати страховику всі документи для реалізації права вимоги;

- сприяти страховику в реалізації права регресу.

Згідно п. 13.3. Генеральної угоди, страховик виплачує страхувальнику страхове відшкодування протягом 5-ти робочих днів (за винятком вихідних та святкових) з моменту отримання всіх документів, передбачених умовами цієї генеральної угоди. Страховик має право затримати виплату страхового відшкодування в разі особливо складних обставин страхового випадку, з обов'язковим письмовим повідомленням страхувальника, щодо причин такої затримки.

Відповідно до пп. 13.5. Генеральної угоди, страхувальник зобов'язується повернути страховику суму виплаченого ним страхового відшкодування протягом 3 робочих днів з моменту настання наступних подій:

- у разі погашення кредитної заборгованості після отримання страхового відшкодування;

- невиконання страхувальником своїх обов'язків з надання документів, що є в наявності страхувальника, необхідних для здійснення страховиком права вимоги до винних осіб;

- викриття факту повідомлення страховику недостовірної або неповної інформації з боку страхувальника при наданні документів необхідних для визначення причин та розміру збитків.

У межах генеральної угоди між сторонами підписані наступні договори страхування кредитного портфелю: від 01.09.2006 №1 (т. І, а.с. 37), від 04.10.2006 № 2 (т. І, а.с. 58), від 31.10.2006 № 3 (т. І, а.с. 72), від 30.03.2007 № 4 (т. І, а.с. 85), від 10.05.2007 № 5 (т. І, а.с. 99), від 04.07.2007 № 7 (т. І, а.с. 122), від 24.10.2007 № 10 (т. І, а.с. 153), від 07.11.2007 № 11 (т. І, а.с. 156). Об'єктом страхування за вказаними договорами є кредитний портфель страхувальника з визначеної у них кількості кредитних договорів згідно реєстрів кредитних портфелів до цих договорів.

Як вбачається з матеріалів справи за період дії Генеральної угоди № 28/09/002, в зв'язку з настанням страхового випадку - неповерненням позичальниками відповідача кредитних коштів та відсотків за користування кредитом у строки та на умовах, визначених кредитними договорами позивач сплатив відповідачу суму страхового відшкодування у розмірі 132 690,59 грн.

Відповідач, в свою чергу, на виконання вимог п. 11.2.8 Генеральної угоди повернув позивачу кошти в розмірі 29 299,57 грн. Вказані виплати відбулись у зв'язку з погашенням кредитної заборгованості позичальниками перед банком після виплати страхового відшкодування.

Предметом спору у даній справі є вимога позивача про стягнення на з відповідача заборгованості у розмірі 103 391,02 грн., яка складається з сум виплаченого страхового відшкодування та по яким відповідач не передав позивачу документів, необхідних останньому для реалізації права вимоги до винних осіб (позичальників - боржників відповідача).

Колегія суддів Київського апеляційного господарського суду дослідивши матеріали справи та апеляційну скаргу погоджується з висновком місцевого господарського суду про відмову в задоволенні позову.

За своєю правовою природою угода, яка укладена між сторонами є договором страхування.

Згідно з ст. 979 ЦК України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до вимог ст.ст. 525, 526, 629 ЦК України та ст. 193 ГК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами, а зобов'язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Як вбачається з кредитних договорів, наданих позивачем реєстрів кредитного портфелю до договорів страхування №1, № 2, № 3, № 4, № 5, №7, № 10, № 11 та зі зведеної таблиці позичальників (т. І, а.с. 11-12) до позичальників, у яких виникла непогашена кредитна заборгованість у зв'язку із закінченням терміну дії відповідних кредитних договорів, та по яким позивач виплатив відповідачу страхове відшкодування відносяться:

Алексейчук М.А. (строк дії кредитного договору з 10.08.2006 по 08.08.2008) -кредитна заборгованість 32 322,05 грн., виплачено страхове відшкодування - 17 106, 60 грн.;

Голяр О.С. (строк дії кредитного договору з 23.08.2006 по 20.08.2008) - кредитна заборгованість 32 270,16грн., виплачено страхове відшкодування - 1 350, 52 грн.;

Акішин А.В. (строк дії кредитного договору з 22.09.2006 по 19.09.2008) - кредитна заборгованість 32 534,38, виплачено страхове відшкодування - 12 395,89 грн.;

Вакуліч О.П. (строк дії кредитного договору з 28.02.2006 по 25.02.2008) - кредитна заборгованість 17 597,55 грн., виплачено страхове відшкодування - 6 832,94 грн.;

Коробчук В.М. (строк дії кредитного договору з 30.01.2006 по 25.01.2008) - кредитна заборгованість 16 454,86 грн., виплачено страхове відшкодування - 1 113,68 грн.;

Сличко О.Є. (строк дії кредитного договору з 29.12.2006 по 26.12.2008) - кредитна заборгованість 26 962,75 грн., виплачено страхове відшкодування 4 055,39 грн.;

Торгашева Н.В. (строк дії кредитного договору з 29.12.2006 по 26.12.2008) - кредитна заборгованість 12 426,36 грн., виплачено страхове відшкодування - 8 398,82 грн.;

Войтович П.С. (строк дії кредитного договору з 18.01.2007 по 16.01.2009) - кредитна заборгованість 23 802,51, виплачено страхове відшкодування 4 576,64 грн.;

Гетманчук І.М. (строк дії кредитного договору з 16.07.2007 по 13.03.2009) - кредитна заборгованість 29 231,99 грн., виплачено страхове відшкодування - 2 704,08 грн.;

Лимар Б.Ф. (строк дії кредитного договору з 28.04.2007 по 24.04.2009) - кредитна заборгованість 24 475,52 грн., виплачено страхове відшкодування 1 829,26 грн.;

Одарич П.Л. (строк дії кредитного договору з 25.04.2007 по 24.04.2009) - кредитна заборгованість 33 141,09 грн., виплачено страхове відшкодування 4 481,63 грн.;

Сопронюк О.В. (строк дії кредитного договору з 25.01.2007 по 21.01.2009) - кредитна заборгованість 28 047,68 грн., виплачено страхове відшкодування 7 052,68 грн.;

Михальчук О.В. (строк дії кредитного договору з 13.06.2007 по 12.06.2009) - кредитна заборгованість 30 261,05 грн., виплачено страхове відшкодування 12 191,88 грн.;

Рожко І.І. (строк дії кредитного договору з 08.06.2007 по 05.06.2009) - кредитна заборгованість 30 240,13 грн., виплачено страхове відшкодування 25 359,91 грн.;

Тріла Б.Г. (строк дії кредитного договору з 13.03.2006 по 12.03.2008) - кредитна заборгованість 8 310,33 грн., виплачено страхове відшкодування 6 443,70 грн.;

Ремаєв О.В. (строк дії кредитного договору з 19.09.2007 по 18.09.2009) - кредитна заборгованість 2 935,78 грн., виплачено страхове відшкодування 546,63 грн.;

Данильченко О.Ю. (строк дії кредитного договору з 23.10.2007 по 16.10.2009) - кредитна заборгованість 32 203,81 грн., виплачено страхове відшкодування 8 092,74 грн.;

Медвідь О.М. (строк дії кредитного договору з 24.10.2007 по 16.04.2009) - кредитна заборгованість 18 189,41 грн., виплачено страхове відшкодування 4 085,44 грн.;

Отже, за період дії Генеральної угоди № 28/09/002, в зв'язку з настанням страхового випадку - неповерненням позичальниками відповідача кредитних коштів та відсотків за користування кредитом у строки та на умовах, визначених кредитними договорами позивач повинен був сплатити відповідачу страхове відшкодування у загальній сумі 431 407,41 грн.

Водночас, як вбачається з вказаної зведеної таблиці позичальників та не заперечується позивачем, ним сплачено відповідачу суму страхового відшкодування лише частково - у сумі 132 690,59 грн.

Статтею 993 ЦК України та статтею 27 Закону України "Про страхування" визначено, що до страховика, який виплатив страхове відшкодування за договором майнового страхування, в межах фактичних затрат переходить право вимоги, яке страхувальник або інша особа, що одержала страхове відшкодування, має до особи, відповідальної за заподіяний збиток.

Згідно з підпунктом 11.2.9. пункту 11.2. генеральної угоди у разі виплати страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, що застрахований відповідно до умов цієї угоди, страхувальник зобов'язаний: передати страховику право вимоги (в межах фактично отриманого страхового відшкодування) згідно чинного законодавства; протягом трьох робочих днів передати страховику всі документи для реалізації права вимоги; сприяти страховику в реалізації права регресу.

Отже, з аналізу положень підпункту 11.2.9. пункту 11.2. генеральної угоди вбачається, що обов'язок відповідача (страхувальника) щодо передачі позивачу (страховику) документів для реалізації останнім права вимоги виникає у разі настання одночасно двох умов: виплата страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, застрахованого відповідно до генеральної угоди.

Такої ж позиції дотримується Вищий господарський суд України у постанові від 27 травня 2013 року по справі № 5011-48/8379-2012.

Вищевказаним спростовуються доводи апеляційної скарги, що помилковим є посилання суду на те, що необхідною умовою передачі позивачу необхідних документів для реалізації права вимоги є виплата страховиком заборгованості та закінчення строку дії договору.

Зважаючи на викладене, колегія суддів Київського апеляційного господарського суду дійшла висновку, що позовні вимоги про повернення суми страхового відшкодування не підлягають задоволенню.

Враховуючи відсутність у відповідача обов'язку щодо сплати основної суми заборгованості, позовні вимоги в частині стягнення 3% річних, інфляційних втрат та пені також не підлягають задоволенню.

Виходячи з вищевикладеного колегія суддів зазначає, що скаржник не надав суду достатніх доказів в розумінні статті 34 ГПК України, які б могли стати підставою для задоволення апеляційної скарги.

Обґрунтованим визнається рішення, в якому повно відображені обставини, що мають значення для даної справи, висновки суду стосовно встановлених обставин і правові наслідки є вичерпними, відповідають дійсності і підтверджуються достовірними доказами, дослідженими в судовому засіданні.

З огляду на вищевикладене колегія суддів, апеляційного господарського суду дійшла висновку, що місцевий господарський суд виконавши всі вимоги процесуального закону і всебічно перевіривши обставини, вирішив спір у відповідності з нормами матеріального права, в рішенні господарського суду міста Києва повно відображені обставини, що мають значення для даної справи, висновки суду про встановлені обставини і правові наслідки є вичерпними, відповідають дійсності і підтверджуються достовірними доказами, дослідженими в судовому засіданні.

Рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року по справі № 5011-74/9497-2012 підлягає залишенню без змін.

Апеляційна скарга товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" на рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року задоволенню не підлягає.

Керуючись ст.ст. 99, 101, п. 1 ч. 1 ст. 103, ст. 105 Господарського процесуального кодексу України, Київський апеляційний господарський суд

1. Апеляційну скаргу товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" на рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року по справі № 5011-74/9497-2012 залишити без задоволення.

2. Рішення господарського суду міста Києва від 11 квітня 2013 року по справі № 5011-74/9497-2012 залишити без змін.

3. Справу № 5011-74/9497-2012 повернути до господарського суду міста Києва.

постанова апеляційного господарського суду набирає законної сили з дня її прийняття. Постанову Київського апеляційного господарського суду протягом двадцяти днів може бути оскаржено до Вищого господарського суду України у порядку, передбаченому ст. 109 ГПК України.