5011-18/8182-2012 Про стягнення заборгованості за умовами Генеральної угоди страхування кредитного портфелю банку за програмою кредитування - 03.06.2013 Прийняття

У червні 2012 року Товариство з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" звернулось до Господарського суду м. Києва з позовом до Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" про стягнення 12 804,90 грн., з яких: 11 340,95 грн. основного боргу, 863,61 грн. пені, 340,23 грн. 3 % річних, 170,11 грн. інфляційних втрат, а також 1 609,50 грн. витрат по сплаті судового збору.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем умов Генеральної угоди страхування кредитного портфелю банку за програмою кредитування "Експрес кредит" №220/09-00001 від 08.02.2007 року.

Рішенням Господарського суду м. Києва від 28.08.2012 р. № 5011-18/8182-2012 позовні вимоги задоволені частково, а саме стягнуто з Публічного акціонерного товариства " Банк " Форум " 7 419,71 грн. заборгованості, 565,09 грн. пені, 222,60 грн. - 3% річних з простроченої суми, 111,30 грн. інфляційних втрат та 1045,61 грн. витрат по сплаті судового збору.

Постановою Київського апеляційного господарського суду від 01.11.2012 р. зазначене рішення господарського суду м. Києва частково скасоване та прийняте нове рішення про стягнення з Публічного акціонерного товариства " Банк " Форум " 7 419,71 грн. заборгованості, 222,60 грн. - 3% річних та 960,59 грн. витрат по сплаті судового збору. В іншій частині позову відмовлено.

Постановою Вищого господарського суду України від 10.01.2013 р. № 5011-18/8182-2012 рішення господарського суду м. Києва від 28.08.2012 р. та постанова Київського апеляційного господарського суду від 01.11.2012 р. у справі № 5011-18/8182-2012 скасовані і зазначена справа направлена до господарського суду м. Києва на новий розгляд.

Рішенням Господарського суду м. Києва від 06.11.2012 року у даній справі позов задоволено частково, а саме стягнуто з Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" на користь Товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" 7 419 ( сім тисяч чотириста дев'ятнадцять ) грн. 71 коп. основного боргу, 222 ( двісті двадцять дві ) грн. 60 коп. 3% річних, 960 ( дев'ятсот шістдесят ) грн. 59 коп. судового збору. В іншій частині позову відмовлено.

Не погоджуючись із прийнятим рішенням суду, як таким, що прийнято з порушенням норм матеріального та процесуального права, Публічне акціонерне товариство "Банк Форум" звернувся з апеляційною скаргою, в якій просить оскаржуване рішення скасувати та прийняти нове, яким у задоволенні позову відмовити.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги Публічне акціонерне товариство "Банк Форум" посилається на те, що оскільки страховиком не було виплачено страхове відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості, у відповідача не виникало обов'язку передавати страховику документи, та відповідно, відсутній факт порушення відповідачем своїх обов'язків з надання цих документів.

Товариством з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" подано відзив на апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Банк Форум", в якому воно проти її вимог заперечує та просить суд залишити без задоволення.

Крім того, не погоджуючись із прийнятим рішенням суду, як таким, що прийнято з порушенням норм матеріального та процесуального права, Товариство з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" звернулося з апеляційною скаргою, в якій просить оскаржуване рішення скасувати в частині відмови у стягненні коштів з Публічного акціонерного товариства "Банк Форум".

В обґрунтування вимог апеляційної скарги Товариство з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" посилається на ті самі підстави, що й у позовній заяві.

Розглянувши доводи апеляційної скарги та відзиву, дослідивши зібрані у справі докази, заслухавши пояснення представників сторін, судова колегія встановила наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, 08.02.2007 року між Товариством з обмеженою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" (страховик) та Акціонерним комерційним банком "Форум" (правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство "Банк Форум") (страхувальником) була укладена Генеральна Угода страхування кредитного портфелю банку за програмою кредитування "Експрес кредит" №220/09-00001, за умовами якої об'єктом страхування виступають майнові інтереси страхувальника, що не суперечать чинному законодавству України, пов'язані з нанесенням страхувальнику його позичальниками збитків внаслідок неповернення (у повному обсязі або частково) ними кредитних коштів та/або несплати процентів за користування кредитними коштами в строки, встановлені кредитними договорами ( кредитна заборгованість ), включеними до реєстрів кредитного портфелю, які є невід'ємною частиною цієї генеральної угоди та надаються страховику разом з договором до цієї генеральної угоди.

Відповідно до п. 6.1. Генеральної Угоди страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов цієї генеральної угоди проводить виплату при настанні страхового випадку.

Пунктом 6.2. Генеральної Угоди визначено, що страхова сума за кожним окремим договором до цієї генеральної угоди дорівнює загальній сумі кредитів та загальній сумі процентів за користування кредитними коштами, нарахованими за весь строк користування кредитом, за всіма кредитними договорами, включеними до відповідного реєстру кредитного портфелю.

Згідно з п. 9.1. Генеральної Угоди вона набирає чинності з моменту її підписання сторонами та діє до взаємної згоди сторін припинити її дію.

У п. 9.2. Генеральної Угоди сторони передбачили, що кожний договір до генеральної угоди набирає чинності з моменту внесення страхового платежу, обумовленого у відповідному договорі до цієї генеральної угоди, у повному обсязі на поточний рахунок страховика, зазначений в реквізитах цієї генеральної угоди та діє до повного виконання зобов'язань за кредитними договорами, включеними до всіх реєстрів кредитного портфелю.

Пунктом 11.2. Генеральної Угоди сторонами узгоджено, що страхувальник зобов'язаний:

- сплачувати страховий платіж на умовах, у розмірах і в строки, передбачені умовами цієї генеральної угоди ( п.11.2.3. угоди );

- не пізніше 5 числа поточного місяця надавати страховику оформлені належним чином договір до генеральної угоди та реєстр кредитного портфелю за попередній звітний місяць. У разі, якщо кінцева дата подання документів припадає на вихідний або святковий день, подання вищезазначених документів здійснюється у наступний робочий день ( п.11.2.4. );

- якщо після отримання страхового відшкодування за певним страховим випадком страхувальник отримує від позичальника або третіх осіб кошти в погашення кредитної заборгованості, він зобов'язаний повернути суму страхового відшкодування в розмірі поверненої кредитної заборгованості страховику протягом 3-х робочих днів з дня отримання таких коштів ( п. 11.2.8 );

- в разі виплати страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, що застрахований відповідно до умов цієї генеральної угоди страхувальник зобов'язаний ( п. 11.2.9. );

- передати страховику право вимоги (в межах фактично отриманого страхового відшкодування), згідно чинного законодавства України;

- протягом 3-х робочих днів передати страховику всі документи для реалізації права вимоги;

- сприяти страховику в реалізації права регресу.

Згідно з п. 11.4.3. Генеральної Угоди, страховик зобов'язаний виплатити страхувальнику страхове відшкодування в порядку, у випадках, в строки та на умовах, встановлених цією генеральною угодою та чинним законодавством України.

Як передбачено п. 13.3. Генеральної Угоди, страховик виплачує страхувальнику страхове відшкодування протягом 5-ти робочих днів (за винятком вихідних та святкових) з моменту отримання всіх документів, передбачених умовами цієї генеральної угоди. Страховик має право затримати виплату страхового відшкодування в разі особливо складних обставин страхового випадку, з обов'язковим письмовим повідомленням страхувальника, щодо причин такої затримки.

Відповідно до п. 13.5. Генеральної Угоди страхувальник зобов'язується повернути страховику суму виплаченого ним страхового відшкодування протягом 3 робочих днів з моменту настання наступних подій:

- у разі погашення кредитної заборгованості після отримання страхового відшкодування;

- невиконання страхувальником своїх обов'язків з надання документів, що є в наявності страхувальника, необхідних для здійснення страховиком права вимоги до винних осіб;

- викриття факту повідомлення страховику недостовірної або неповної інформації з боку страхувальника при наданні документів необхідних для визначення причин та розміру збитків.

Матеріали справи свідчать про те, що у межах Генеральної угоди страхування кредитного портфелю банку за програмою кредитування "Експрес кредит" №220/09-00001 від 08.02.2007 року між сторонами підписані договори страхування кредитного портфелю від 28.02.2007р. № 1 та від 01.11.2007р. № 8, об'єктом страхування за якими є кредитний портфель страхувальника з визначеної у них кількості кредитних договорів згідно реєстрів кредитних портфелів до цих договорів, зокрема кредитний договір № 0003/07/27-КЕе від 27.02.2007 року (позичальник Субчук Сергій Володимирович) та кредитний договір № 0021/07/26-КЕе від 26.10.2007 року (позичальник Онуферко Олена Іванівна).

Як передбачено ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Дана норма кореспондується з положеннями ст. 526 ЦК України.

В силу ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов Генеральної Угоди страхування в результаті настання страхового випадку - неповернення позичальниками відповідача кредитів та відсотків по ним в строки та на умовах, що передбачені кредитними договорами, позивачем було виплачено відповідачу страхове відшкодування на загальну суму 11 421,83 грн., що підтверджується наказами позивача №КРП-003229-07 від 27.11.2007 року на суму 234,22 грн., №КРП-00678-07 від 04.06.2007 року на суму 707,35 грн., №КРП-00966-07 від 02.07.2007 року на суму 707,35 грн., №КРП-001411-07 від 27.08.2007 року на суму 707,40 грн., №КРП-001697-07 від 26.09.2007 року на суму 707,00 грн., №КРП-002611-07 від 26.12.2007 року на суму 316,28 грн., №КРП-002891-08 від 25.01.2008 року на суму 314,77 грн., №КРП-003299-08 від 26.02.2008 року на суму 307,75 грн., №КРП-006090-09 від 19.02.2009 року на суму 1799,11 грн., №КРП-006125-09 від 17.03.2009 року на суму 1887,99 грн., №КРП-006186-09 від 03.06.2009 року на суму 1844,31 грн., №КРП-006212-09 від 06.07.2009 року на суму 1883,30 грн. та платіжними дорученнями №А18059 від 30.11.2007 р., №А19693 від 27.12.2007 р., №А21111 від 29.01.2008 року, №А23135 від 29.02.2008 року, №19445 від 29.08.2007 року, №А14645 від 28.09.2007 року, №17761 від 06.06.2007 року, №18108 від 04.07.2007 року, №1191 від 26.02.2009 року, №3646 від 15.04.2009 року, №6022 від 12.06.2009 року, №8818 від 14.08.2009 року.

Однак, позивач стверджує про те, що відповідач повернув останньому кошти на суму 80,88 грн., у зв'язку з чим заборгованість відповідача перед позивачем становить 11 340,95 грн.

Встановлено, що 14.06.2011 року позивач направив відповідачу вимогу № 325-2/11 про надання останньому документів, необхідних для реалізації ним права вимоги до винних осіб в місячний термін з дати отримання вимоги, яку відповідач отримав 16.06.2011 року, про що свідчить поштове повідомлення.

Проте, відповідач документи, передбачені п. 13.5. генеральної угоди, позивачу не надав.

У зв'язку з чим 07.10.2011 року позивач направив відповідачу вимогу вх. №630-Ю про повернення сплачених ним коштів.

Однак, докази виконання зазначеної вимоги в матеріалах справи відсутні.

За приписами ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

В силу ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до абзацу 2 пункту 13.5. Генеральної Угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001 страхувальник зобов'язується повернути страховику суму виплаченого ним страхового відшкодування протягом трьох робочих днів з моменту невиконання страхувальником своїх обов'язків з надання документів, що є в наявності страхувальника, необхідних для здійснення страховиком права вимоги до винних осіб.

Згідно з підпунктом 11.2.9. пункту 11.2. Генеральної Угоди у разі виплати страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, що застрахований відповідно до умов цієї угоди, страхувальник зобов'язаний: передати страховику право вимоги (в межах фактично отриманого страхового відшкодування) згідно чинного законодавства; протягом трьох робочих днів передати страховику всі документи для реалізації права вимоги; сприяти страховику в реалізації права регресу.

Таким чином, аналізуючи положення підпункту 11.2.9. пункту 11.2. генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001 вбачається, що обов'язок відповідача (страхувальника) щодо передачі позивачу (страховику) документів для реалізації останнім права вимоги виникає у разі настання одночасно двох умов: виплата страховиком страхувальнику страхового відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості та закінчення терміну дії кредитного договору, застрахованого відповідно до генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001.

За приписами ст. 993 ЦК України та ст. 27 Закону України "Про страхування" до страховика, який виплатив страхове відшкодування за договором майнового страхування, у межах фактичних витрат переходить право вимоги, яке страхувальник або інша особа, що одержала страхове відшкодування, має до особи, відповідальної за завдані збитки.

Тобто, право вимоги страховика, який виплатив страхове відшкодування за договором майнового страхування, до особи, відповідальної за завдані збитки, у межах фактичних витрат страховика, виникає в силу прямої вказівки закону. При цьому визначальним моментом для звернення з такою вимогою в межах фактичних витрат страховика є сам факт виплати страхового відшкодування за договором майнового страхування.

Крім того, перехід до страховика права вимоги в межах його фактичних витрат пов'язується виключно зі здійсненням виплати страхового відшкодування і не потребує додаткового оформлення чи підтвердження з боку особи, яка отримала таке відшкодування.

Як вбачається з реєстру кредитного портфелю до договору від 28.02.2007р. № 1 до генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001, термін дії кредитного договору від 27.02.2007р. № 0003/07/27-КЕе, позичальником за яким є Субчук Сергій Володимирович, становить з 27.02.2007р. до 20.02.2008р., розмір всієї суми кредитної заборгованості дорівнює 8 478,29 грн.

Відповідно до реєстру кредитного портфелю до договору від 01.11.2007р. № 8 до генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001 термін дії кредитного договору від 26.10.2007р. № 0021/07/26-КЕе, позичальником за яким є Онуферко Олена Іванівна, становить з 26.10.2007р. до 15.10.2009р., розмір всієї суми кредитної заборгованості дорівнює 43 286,08 грн.

Проте, як встановлено вище, позивачем на користь відповідача було виплачено страхове відшкодування в розмірі не всієї суми кредитної заборгованості, встановленої у кредитних договорах від 27.02.2007р. № 0003/07/27-КЕе та від 26.10.2007р. № 0021/07/26-КЕе, що застраховані відповідно до умов генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001, а лише у розмірі 11 421,83 грн.

Враховуючи встановлені вище обставини, судова колегія погоджується з доводами апеляційної скарги Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" про те, що оскільки страховиком не було виплачено страхове відшкодування в розмірі всієї суми кредитної заборгованості, у відповідача не виникало обов'язку передавати страховику документи, та відповідно, відсутній факт порушення відповідачем своїх обов'язків з надання цих документів.

За таких обставин, судова колегія прийшла до висновку про те, що позивачем не доведено належним чином факт прострочення відповідачем зобов'язання щодо повернення суми виплаченого страхового відшкодування згідно умов генеральної угоди від 08.02.2007р. № 220/09-00001, у зв'язку з чим відсутні підстави для стягнення з останнього суми основного боргу з урахуванням індексу інфляції та нарахованих трьох процентів річних і пені.

Аналогічної правової позиції дотримується Вищий господарський суд України у поставнові № 5011-48/8379-2012 від 27.05.2013 року.

Враховуючи викладене, судова колегія не погоджується з висновком місцевого господарського суду про часткове задоволення позовних вимог, у зв'язку з чим оскаржуване рішення підлягає скасуванню з прийняттям у справі нового рішення про відмову в задоволенні позову у повному обсязі.

Відповідно до ст. 33 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Частиною 2 ст. 34 ГПК України передбачено, що обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Доводи апеляційної скарги Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" знайшли своє підтвердження матеріалами справи.

Доводи апеляційної скарги Товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" не спростовують встановлені вище обставини.

Відповідно до вимог ст. 49 ГПК України судові витрати за подання позовної заяви та за подання апеляційної скарги слід покласти на позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 99, 103, 104, 105 ГПК України, Київський апеляційний господарський суд, -

1. Апеляційну скаргу Товариства з додатковою відповідальністю "Страхова компанія "Провіта" на рішення Господарського суду м. Києва від 28.03.2013 року залишити без задоволення.

2. Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" на рішення Господарського суду м. Києва від 28.03.2013 року задовольнити.

3. Рішення Господарського суду м. Києва від 28.03.2013 року у справі № 5011-18/8182-2012 скасувати та прийняти нове, яким у позові відмовити повністю.

4. Стягнути з Товариства з додатковою відповідальністю " Страхова компанія " Провіта " (07300, м. Вишгород, Київська область, вул. Набережна, 7; 02100, м. Київ, вул. І. Дубового, 18, код 31704186) на користь Публічного акціонерного товариства "Банк Форум" (02100, м. Київ, бульвар Верховної Ради, 7, код 21574573) 860 (вісімсот шістдесят) грн. 25 коп. судового збору за подання апеляційної скарги.